Un diabétique peut-il obtenir une assurance emprunteur sans surprime ?

Oui, dans certains cas. La loi Lemoine 2022 supprime le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000€ remboursés avant 60 ans. En dessous de ce seuil, un diabétique obtient une assurance sans déclaration de sa maladie, sans surprime. Au-dessus de ce seuil, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre l'accès à l'assurance pour les diabétiques.

Quelle est la différence entre diabète type 1 et type 2 pour l'assurance emprunteur ?

Le diabète de type 1 (insulino-dépendant) est généralement considéré comme un risque plus élevé par les assureurs car il survient tôt et nécessite une prise en charge intensive. Le diabète de type 2 (non-insulino-dépendant) bien équilibré peut parfois être accepté avec une surprime modérée de 25 à 75%. Le diabète de type 2 équilibré avec HbA1c < 7% sur les 2 dernières années est le profil le plus favorable.

Qu'est-ce que la convention AERAS pour les diabétiques ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un accord entre l'État, les banques et les assureurs qui garantit un examen en 3 niveaux pour les personnes avec des antécédents médicaux. Si le niveau 1 (offre standard) refuse, le dossier monte au niveau 2 (services médicaux spécialisés), puis au niveau 3 (pool de coréassurance). La convention fixe aussi un plafond de surprime à 1,4 point de TAEA pour les revenus modestes.

Assurance emprunteur avec diabète en 2026 : convention AERAS et solutions

Q: Qu'est-ce que la convention AERAS pour les diabétiques ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un accord entre l'État, les banques et les assureurs qui garantit un examen en 3 niveaux pour les personnes avec des antécédents médicaux. Si le niveau 1 (offre standard) refuse, le dossier monte au niveau 2 (services médicaux spécialisés), puis au niveau 3 (pool de coréassurance). La convention fixe aussi un plafond de surprime à 1,4 point de TAEA pour les revenus modestes.

21 mars 2026 — ideZen.fr

En France, 4,5 millions de personnes sont diabétiques. La loi Lemoine 2022 a supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000€ remboursés avant 60 ans — permettant à de nombreux diabétiques d'emprunter sans déclaration ni surprime. Pour les prêts plus importants, la convention AERAS ouvre des solutions adaptées.

Le seuil clé : 200 000€ et avant 60 ans

Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine supprime totalement le questionnaire médical pour :

Les prêts inférieurs à 200 000€ par tête assurée (400 000€ pour un couple avec quotité 50/50)
Dont le remboursement est prévu avant les 60 ans de l'emprunteur

Dans ce cas : aucune déclaration de santé, aucune surprime, aucune exclusion médicale. Le diabète est invisible pour l'assureur.

Exemple concret : vous avez 42 ans, vous empruntez 190 000€ sur 15 ans (remboursé à 57 ans). Vous bénéficiez de la suppression du questionnaire médical. Votre diabète type 2 n'a aucun impact sur votre assurance emprunteur.

Au-delà du seuil : la convention AERAS en 3 niveaux

Niveau	Qui examine ?	Délai	Ce qui se passe
Niveau 1	Service souscription standard	3 jours	Offre standard ou refus → passage niveau 2
Niveau 2	Service médical spécialisé	5 jours	Surprime ou exclusion ciblée, ou refus → niveau 3
Niveau 3	Pool de coréassurance AERAS	7 jours	Solution de dernier recours avec encadrement surprime

Surprimes pratiquées selon le profil diabétique

Type de diabète	HbA1c	Surprime probable
Diabète type 2, traitement oral, équilibré	< 7%	25 à 75% de majoration
Diabète type 2, équilibré avec insuline	7 à 8%	75 à 150% de majoration
Diabète type 2, mal équilibré	> 8%	150 à 300% ou refus
Diabète type 1, équilibré, sans complications	< 7,5%	100 à 200% de majoration
Diabète type 1 avec complications (rétinopathie...)	Variable	Refus ou niveau 3 AERAS

Comment optimiser son dossier avec du diabète

Équilibrez votre glycémie avant de déposer le dossier : un HbA1c en baisse sur 6 mois montre une progression favorable aux assureurs
Rassemblez vos bilans médicaux des 3 dernières années : comptes-rendus de diabétologue, résultats d'HbA1c, bilan ophtalmologique
Utilisez le droit à l'oubli si applicable (diabète type 2 diagnostic > 5 ans sans protocole en cours et HbA1c stable)
Comparez plusieurs assureurs : les surprimes varient du simple au triple pour le même profil
Faire appel à un courtier spécialisé risques aggravés comme ideZen.fr : accès à des assureurs qui ne sont pas disponibles en direct

Le droit à l'oubli pour le diabète

Depuis la loi Lemoine 2022, le droit à l'oubli a été étendu. Pour le diabète :

Diabète de type 1 : pas d'application du droit à l'oubli (pathologie chronique sans guérison)
Diabète de type 2 : pas d'application directe, mais la grille de référence AERAS précise des conditions d'examen favorable

En revanche, la loi Lemoine a aussi renforcé la grille de référence (anciennement Convention AERAS) qui désormais impose aux assureurs d'appliquer des conditions standardisées pour les diabétiques type 2 équilibrés.

ideZen Flex : l'assurance sans questionnaire médical jusqu'à 200 000€

ideZen.fr propose son contrat Flex conforme à la loi Lemoine : aucun questionnaire médical, aucune surprise médicale, tarifs compétitifs. Pour les prêts au-delà du seuil légal, notre équipe spécialisée risques aggravés analyse votre dossier et le présente aux assureurs les plus favorables aux profils diabétiques.

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Assurance emprunteur avec diabète en 2026 : convention AERAS et solutions

Le seuil clé : 200 000€ et avant 60 ans

Au-delà du seuil : la convention AERAS en 3 niveaux

Surprimes pratiquées selon le profil diabétique

Comment optimiser son dossier avec du diabète

Le droit à l'oubli pour le diabète

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