21 mars 2026 — ideZen.fr · Place des Finances ORIAS n°20000518
En France, plus de 7 millions de personnes vivent avec une maladie chronique — diabète, cancer, pathologie cardiaque, sclérose en plaques, VIH... Pour elles, obtenir une assurance emprunteur classique relève du parcours du combattant : refus, surprimes exorbitantes, exclusions qui rendent l'assurance inutile. Pourtant, des solutions existent en 2026.
Le paradoxe est cruel : les personnes qui ont le plus besoin d'une bonne assurance sont celles qui ont le plus de mal à en obtenir une. Les assureurs classiques appliquent des surprimes ou des exclusions dès qu'ils détectent un antécédent médical significatif dans le questionnaire de santé.
Résultat concret : un diabétique de type 2 bien contrôlé peut se voir proposer une surprime de 100 à 200% sur son assurance emprunteur, portant son TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) de 0,25% à 0,75% — soit des dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt.
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un accord entre assureurs, banques et pouvoirs publics qui oblige les assureurs à examiner les dossiers en risque aggravé selon une procédure à 3 niveaux :
La convention AERAS a permis d'assurer des milliers de personnes autrefois exclues. Elle reste cependant imparfaite : les délais sont longs (jusqu'à 5 semaines) et les surprimes peuvent rester élevées.
| Pathologie | Délai droit à l'oubli (après fin traitement) | Condition |
|---|---|---|
| Cancers (sauf certains) | 5 ans (réduit de 10 à 5 ans par loi 2022) | Pas de rechute, protocole thérapeutique terminé |
| Cancers diagnostiqués avant 21 ans | 0 an (immédiat après fin traitement) | Pas de rechute |
| Hépatite C guérie | 0 an (immédiat) | ARN VHC indétectable |
| VIH sous traitement efficace | Intégré à la grille AERAS depuis 2022 | Charge virale indétectable |
Le droit à l'oubli signifie que vous n'êtes plus obligé de déclarer votre ancienne maladie dans le questionnaire de santé. Vous êtes traité comme n'importe quel autre emprunteur.
ideZen Flex est notre solution spécifiquement conçue pour les personnes en risque aggravé de santé. Son principe : aucun questionnaire médical, aucune sélection médicale, aucune exclusion liée à votre état de santé.
Comment est-ce possible ? En mutualisant le risque sur un pool d'assurés sélectionnés uniquement sur des critères non médicaux (âge, type de prêt, durée). L'absence de questionnaire se traduit par un taux légèrement supérieur aux contrats avec sélection médicale — mais infiniment inférieur aux surprimes AERAS.
| Profil | Assurance standard avec surprime | ideZen Flex | Différence sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Diabète type 2, 40 ans, 200k€ | 0,70% → 28 000€ | 0,28% → 11 200€ | -16 800€ |
| Cancer guéri, 45 ans, 180k€ | Refus ou 1,20% → 43 200€ | 0,35% → 12 600€ | -30 600€ |
| Maladie cardiaque, 50 ans, 150k€ | 1,50% → 45 000€ | 0,45% → 13 500€ | -31 500€ |